要存够多少钱才能退休？

要存够多少钱才能退休？
這個問題已拋出來，很多人開始在腦袋裡算：
退休後一個月要用多少錢？累計起來一個年需要多少？
那該要預留夠用多少年的錢呢？就是從退休開始到死去之前，我們還要活多少年呢？
這樣一算，頭又疼了：誰知道自己幾十會撒手歸西啊？
那該怎麼算呢？

其實我覺得我們要計劃的，不是存一筆足夠我們用到死去那一天的錢。
因為我們不知道我們可以活多久。
我覺得最實際的還是規劃好一個資產組合，其回酬是足夠與我們退休後的日常開銷。

我在網上看到了很多不一樣的formula，但我覺得以下這個最簡單，也最適合我：

退休前所需累計的資產 = 一年所需開銷  / 投資回酬率　

舉個例子：

若你的一年所需開銷是100千，而投資回酬率是4巴仙，那麼，你只需要大約250萬就可退休了。

若你的一年所需開銷是50千，而投資回酬率是10巴仙，那麼，你只需要大約50萬就可退休了。

退休前所需累計的資產，可以是可提供股息收入的股票、可提供租金的房子或商店，或者給予微薄利息的銀行定期。對我來說最佳的退休組合，當然是股票+房產+現金。

但是有人會說，每年都有通貨膨脹，退休時，覺得一年30千就已經足夠，但過了5年，10年，30千一年已經不夠了。這樣一來，當初算好的每年投資回酬，已經不夠用於每年開銷，那麼，不足的那部分，便得從資金裡挪出來。資金一少，就會影響了投資年回酬.....惡性循環之下，資產就會越來越少，而“不幸”又異常長命的話，就會過得越來越拮据。

為了避免這樣窘境，我們在預算一年所需開銷時，可以把投資開銷列在其中。就是其中一部分錢是作為投資用途，即使退休後也繼續投資，讓資金成長。只要資金的成長，是相等於通貨膨脹率，那就是免於面對以上問題。

還有一個問題，就是我們怎麼預測將來的投資回酬率。現在我每年有20%回酬率，但萬一經濟不景，回酬率大跌，到時還是會陷入投資回酬不夠用於生活開支的問題。為了避免這個情況，我認為在運用這個formula的時候，不要過於樂觀地把回酬率放得過高。我認為8%左右的回酬率是相當保守和安全的預測。

那麼，我需要有多少資產才能夠退休呢？

退休前我會先把自住的房子和車子的貸款還清，所以到時可以說是令負債。那麼，我想，一個月RM5000的被動收入（股息+租金收入+銀行利息），便足夠於讓我過舒適的生活，並有一些閒錢進行再投資，以便抗通膨。那麼，我一年的所需開銷就是 RM5000x12= RM60000

那麼，退休前我所需累計的資產=RM60,000/0.08
=RM 750,000

咦？RM 750,000 就可以退休了嗎？我有算錯嗎？還是我要求太低了？應該有很多人認為一個月RM5000不夠生活。但對我來說，應該是夠了。況且退休了也不會完全閒著，應該還是會做做part time，賺點小錢喝茶。

其實我覺得對於不奢侈，甘於回鄉下過平淡生活的人來說，可能一個月RM3000都夠了。一年就需要RM36,000，只要可以累計RM450,000資產就行了。

不過，我看，多數人對生活素質的要求都比我高，多會把目標放高一點。歡迎大家來分享。




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